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Financement 2026

Prêt relais 2026 : fonctionnement, conditions et coût

En 2026, le prêt relais vous permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien : la banque avance 60 % à 80 % de la valeur estimée de votre bien, déduction faite du capital restant dû. La durée va de 12 à 24 mois (jusqu'à 5 ans sur certaines offres). Seuil d'usure : 6,49 % TAEG, Banque de France, T4 2026.

Hervé Voirin
Hervé Voirin

15 ans dans l'immobilier neuf · Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II

Mandataire MIOBSP + MIA — ORIAS n° 26008261. Voir le profil expert

Mis à jour le 1 octobre 2026

Couple récupérant les clés de son nouveau logement acheté grâce à un prêt relais

En bref

Vous voulez acheter sans attendre la vente de votre bien ?

Hervé étudie votre situation et monte votre dossier de financement, prêt relais compris — sans engagement.

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Comment fonctionne un prêt relais ?

Le principe est simple. Vous avez trouvé le logement que vous voulez, mais votre bien actuel n'est pas encore vendu. La banque vous avance une partie de sa valeur estimée pour financer le nouvel achat tout de suite. C'est ça, le prêt relais : un pont entre deux opérations.

Le montant avancé se calcule à partir d'une quotité appliquée à la valeur de votre bien (60 % à 80 %), de laquelle on retire le capital restant dû sur votre prêt en cours. Montant mobilisable = (quotité × valeur estimée) − capital restant dû.

Relais sec ou relais adossé

Relais sec

Le prix de vente attendu suffit à financer le nouvel achat. Pas de nouveau prêt amortissable : vous attendez simplement la vente pour solder le relais.

Relais adossé

La vente ne suffit pas : le relais est complété par un prêt amortissable classique. Seule la mensualité du prêt amortissable entre dans le taux d'endettement HCSF tant que la quotité du relais reste à 80 % ou moins ; la banque étudie aussi votre capacité à payer les intérêts du relais.

Franchise totale ou franchise partielle

Franchise partielle

Vous payez chaque mois les seuls intérêts ; le capital relais est soldé à la vente. Plus lisible, moins coûteux. C'est l'hypothèse de notre simulateur.

Franchise totale

Aucun versement pendant la période : les intérêts sont capitalisés et payés à la vente. Votre trésorerie est préservée, mais c'est l'option la plus coûteuse.

L'avis d'Hervé : « Le prêt relais, c'est un pont entre deux rives, pas un parachute. Tant que votre ancien logement n'est pas vendu, le compteur tourne. Alors on l'estime au juste prix, on garde une marge de sécurité, et on évite de parier sur un délai de vente trop optimiste. C'est comme ça qu'un relais se passe bien. »

Prêt relais long : jusqu'à 5 ans

Le prêt relais classique s'arrête à 24 mois. Pour la plupart des ventes, c'est suffisant. Mais certaines opérations prennent plus de temps : bien atypique, marché local lent, succession en cours. Dans ces cas, des solutions de relais long existent.

Le Crédit Municipal de Toulon propose par exemple une offre « Griffon Patrimoine Relais » qui va jusqu'à 60 mois (5 ans), avec garantie hypothécaire, pour des montants de 50 000 € à 500 000 €. C'est le vrai différenciateur : un horizon de vente plus large, sans la pression des 24 mois.

Ces conditions sont indicatives et propres à l'établissement. Chaque dossier s'étudie au cas par cas selon votre bien et votre situation.

Un exemple chiffré (indicatif)

Mettons des chiffres concrets sur la table. Vous possédez un bien estimé à 300 000 €, sur lequel il vous reste 90 000 € de capital à rembourser. La banque retient une quotité prudente de 70 % et un taux effectif moyen (TAEG) de 4,87 % en franchise partielle. Les seuls intérêts de votre offre seront un peu inférieurs, car le TAEG inclut aussi les frais et l'assurance.

Valeur estimée du bien300 000 €
Capital restant dû90 000 €
Quotité retenue70 %
Montant mobilisable120 000 €
Mensualité estimée (franchise partielle, taux effectif moyen TAEG 4,87 %)487 €
Coût si vente en 12 mois5 844 €
Coût si vente en 24 mois11 688 €

Le taux et le montant indiqués sont donnés à titre purement indicatif, à partir de moyennes de marché : ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une promesse d'octroi de crédit. Seule une banque, après étude complète de votre dossier, peut vous proposer une offre ferme et chiffrée.

Estimez votre prêt relais en quelques secondes

Notre simulateur calcule pour vous le montant mobilisable, votre mensualité d'intérêts et le coût selon votre durée de vente. Résultat immédiat, indicatif et gratuit.

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Questions fréquentes sur le prêt relais

C'est quoi un prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit de courte durée qui vous permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien. La banque vous avance une partie de la valeur estimée de votre bien actuel (la quotité), déduction faite du capital restant dû sur votre prêt en cours. Vous remboursez le prêt relais lors de la vente. Source : Service-public.gouv.fr.
Quelles conditions pour obtenir un prêt relais ?
La banque évalue la valeur de votre bien à vendre, le capital qu'il vous reste à rembourser dessus et votre capacité à supporter les intérêts pendant la période. Plus votre bien est avancé dans le processus de vente (mandat, compromis signé), plus la quotité avancée est élevée. Aucune banque ne peut garantir l'octroi avant l'étude complète de votre dossier.
Quelle quotité la banque avance-t-elle ?
La fourchette de marché va de 60 % à 80 % de la valeur estimée du bien. La valeur prudente couramment retenue est de 70 %. Les 80 % sont réservés aux dossiers sécurisés, généralement avec un compromis de vente déjà signé. Le capital restant dû de votre prêt en cours se déduit toujours de ce montant.
Combien coûte un prêt relais ?
Le coût dépend du montant avancé, du taux et de la durée avant la vente. À titre indicatif, le taux effectif moyen (TAEG) constaté par la Banque de France est d'environ 4,87 % (3e trimestre 2026), sous le seuil d'usure « prêts relais » fixé à 6,49 % TAEG pour le 4e trimestre 2026. En franchise partielle, vous payez chaque mois les intérêts (montant avancé × taux / 12). Ces chiffres sont indicatifs et ne constituent pas une offre.
Peut-on avoir un prêt relais sans apport ?
Oui. Le prêt relais s'appuie sur la valeur de votre bien à vendre, pas sur une épargne. C'est justement son intérêt : il transforme la valeur de votre logement actuel en apport pour le nouveau projet, sans attendre la vente. La banque vérifie tout de même que vous pouvez supporter les intérêts pendant la période de relais.
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas ?
C'est le principal risque du prêt relais. Si la vente n'intervient pas dans les délais, plusieurs issues existent : baisse du prix de vente, prolongation négociée avec la banque, ou transformation du relais en prêt amortissable classique, à des conditions souvent moins favorables. C'est pourquoi il faut estimer le bien de façon prudente et ne pas surévaluer le prix de vente attendu.
Quelle différence entre prêt relais sec et adossé ?
Le prêt relais « sec » suffit à financer le nouvel achat : le prix de vente attendu couvre l'opération, sans nouveau prêt amortissable. Le prêt relais « adossé » (ou accompagné) est complété par un prêt amortissable classique quand la vente ne suffit pas. Depuis le 1er janvier 2024, la charge d'un prêt relais dont la quotité ne dépasse pas 80 % (rapportée à la valeur du bien à vendre, nette du capital restant dû) est exclue du calcul du taux d'endettement HCSF de 35 % ; seule la mensualité du prêt amortissable y entre. La banque garde toutefois sa propre analyse de votre capacité à payer les intérêts, ce qui demande une étude plus fine.
Franchise totale ou franchise partielle ?
En franchise partielle, vous payez chaque mois uniquement les intérêts ; le capital est soldé à la vente. C'est l'option la plus lisible et la moins coûteuse. En franchise totale, vous ne versez rien pendant la période : les intérêts sont capitalisés et payés en une fois à la vente. Cette option préserve votre trésorerie mais coûte plus cher au global.
Jusqu'à combien de temps peut durer un prêt relais ?
Le prêt relais classique court sur 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum. Pour les ventes plus longues, des solutions spécifiques existent : le Crédit Municipal de Toulon propose par exemple un relais long jusqu'à 60 mois (5 ans), avec garantie hypothécaire, pour des montants de 50 000 € à 500 000 €. C'est une offre à étudier au cas par cas.
Le prêt relais est-il cumulable avec le PTZ ?
Le prêt relais finance le décalage entre l'achat et la vente de votre résidence ; le PTZ finance une première accession à la propriété. Pour obtenir un PTZ, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années (art. L31-10-3 I du CCH, sauf cas d'exception prévus par la loi) : si vous vendez votre résidence principale actuelle, vous n'y avez donc en principe pas droit. Pour savoir ce qui s'applique à votre situation, le plus simple est de faire étudier votre plan de financement complet par Hervé.

Pour aller plus loin

→Taux d'un prêt relais en 2026→Prêt relais ou autre solution ?→Simulateur prêt relais 2026→Calculer votre taux d'endettement→Estimer votre capacité d'emprunt→Toutes les solutions de financement

Sources officielles

Le prêt relais correspond à votre situation ?

Hervé étudie votre dossier, compare les solutions et vous accompagne jusqu'à la signature. L'étude de votre financement est sans engagement ; toute rémunération éventuelle vous est communiquée avant signature.

Faire étudier mon dossier

Le taux et le montant indiqués sont donnés à titre purement indicatif, à partir de moyennes de marché : ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une promesse d'octroi de crédit. Seule une banque, après étude complète de votre dossier, peut vous proposer une offre ferme et chiffrée. Stop Loyer (EXPERT IA ENTREPRISE SOLUTIONS) — mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir (ORIAS 24 002 935). Les chiffres présentés sur cette page reposent sur des taux moyens de marché indicatifs.